Ženy jsou ve stáří ekonomicky zranitelné. Důchod je potřeba řešit už s první výplatou
Také spoléháte se zajištěním na stáří jen na stát? Nedělejte to.
Přestože tady důchodový systém funguje dlouhodobě, není ideálně nastavený a k udržení vaší dosavadní životní úrovně nejspíš stačit nebude. Převezměte starost o své finanční důchodové blaho a investujte. Pro sebe a do sebe.
Než se rozhodnete odkládat si peníze na stáří, dobře si promyslete, jak velkou finanční rezervu chcete vytvořit, aniž byste museli dramaticky měnit své zvyky a životní styl. Zároveň je dobré si zjistit, kdy vám vůbec nárok na odchod do starobního důchodu vzniká a jakou podporu můžete od státu očekávat. Pokud se částka, kterou vám bude stát vyplácet, neshoduje s tím, kolik peněz potřebujete na své živobytí, je důležité se zamyslet, jak ten rozdíl dorovnáte.
Buďte v obraze
Informace o předpokládané výši starobního důchodu i době, od kdy jej můžete pobírat, najdete například na e-portálu České správy sociálního zabezpečení. Vřele doporučuji zřídit si k němu přístup a čas od času do něj nahlédnout. Podmínkou podpory ze strany státu je totiž nejen věk, ale také splnění kritéria odpracovaných 35 let. Zejména ženy mohou být někdy nepříjemně překvapené, a to v případech, kdy mnoho let pečovaly o domácnost, proto tuto podmínku nesplnily.
Ať už zjistíte cokoliv, s přípravou neotálejte a řiďte se pravidlem: čím dříve, tím lépe. Právě ženy ve stáří představují skupinu, která je nejvíce ohrožena chudobou. V této souvislosti mluvíme o takzvaném gender pension gap, což lze volně přeložit jako rozdíl ve výši penzí podle pohlaví. Když se podíváte na data ČSÚ, zjistíte, že průměrný starobní důchod v roce 2020 dosahoval u mužů částky 15 898 Kč, u žen to pak bylo o cca 2500 korun méně
(13 221 Kč).
Je to důsledek jak nerovnosti příjmů, tak skutečnosti, že ženy kvůli péči o domácnost a potomky nemusejí v potřebném věku splnit již zmíněnou podmínku odpracovaných let. Navíc žijí v průměru déle, potřebují tedy na zajištění vyšší částku. Stále sice funguje institut vdovského důchodu, ale ten se vyplácí pouze po omezenou dobu. Ženy jsou tedy ve stáří velmi ekonomicky zranitelné a měly by na to myslet v době, kdy jsou ekonomicky aktivní.
Jednou z metod, jak jednoduše zjistíte potřebnou cílovou částku, je takzvané pravidlo čtyř procent, které říká, že byste si měli našetřit takovou sumu, vůči níž budou vaše roční výdaje tvořit ona čtyři procenta.
Příklad:
Klientka Petra si bude chtít ke starobnímu důchodu měsíčně ze svých zdrojů přidat dalších 15 tisíc korun, tedy 180 tisíc korun ročně, což by měla být právě 4 procenta z celkové naspořené částky. Petra by si tak měla na penzi připravit 4,5 milionu korun.
Investice na prvním místě
Součástí této přípravy by mělo být nejen spoření, ale především investování. Ačkoliv jsou investice spojeny s kolísáním hodnoty, je toto riziko vykompenzované vyšším zhodnocením v delším období. Jednou z konkrétních možností je doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění), které ve své podstatě investováním je. Jedná se o zavedený produkt, navíc spojený s výhodami, jako je státní příspěvek, možnosti daňových odpočtů nebo příspěvku zaměstnavatele. Je také velmi bedlivě sledovaný regulátorem, tedy Českou národní bankou. DPS pak doporučuji doplnit dalšími investičními instrumenty, například fondy, nemovitostmi a podobně.
Kdo je Jan Troníček
Zkušený profesionál v oblasti investic, pojišťovnictví a bankovnictví, v Allianz působí jako senior expert životního pojištění a penzijního spoření. Před příchodem do pojišťovnictví pracoval na kapitálovém trhu a v bankovnictví. Je absolventem Vysoké školy ekonomické v Praze a mezi jeho záliby patří například výtvarné umění nebo studium cizích jazyků.
Při nastavování další investiční strategie je potřeba brát v úvahu celou řadu faktorů, konkrétně věk, kolik peněz mohu nebo chci investovat, jaký mám vztah k riziku. Jelikož se jedná o důležitou a poměrně složitou věc, nebojte se požádat o odbornou radu člověka, který má příslušnou kvalifikaci a můžete mu věřit. Není ani od věci mít takových poradkyň či poradců víc a jejich návrhy si porovnat.
Ideálně hned
Opravdu důležité je začít střádat co nejdřív. A pokud je to možné, tak i dětem. I když jste ale z nějakého důvodu toto téma odložili a je vám třeba čtyřicet let, nepropadejte chmurám. Něco se dohnat dá, ale určitě v blízké době absolvujte finanční úvahu.
Při budování dlouhodobé finanční rezervy naopak nespoléhejte na produkty, jako je spořicí účet či jiné formy spoření. Pro tyto účely se vůbec nehodí. Využijete je ale třeba na přípravu rezervy na neočekávané výdaje, kterou budete mít ihned k dispozici.
Co přinese budoucnost
V blízké době se chystá pojištění dlouhodobé péče, jehož vývoj se určitě vyplatí sledovat. Tento produkt může v budoucnu výrazně pomoci těm, kdo se stanou závislí na pomoci druhých. Demografický vývoj je neúprosný a je jasné, že lidí odkázaných na takovou péči bude přibývat. Model, kdy se rodiče spoléhali ve stáří na děti, v podstatě mizí, neboť se mění podoba a fungování rodiny, roste mobilita obyvatelstva, proměňuje se způsob života. S nadsázkou se někdy používá rčení, že jedna matka uživí deset dětí, ale deset dětí neuživí jednu matku. Může se to zdát smutné, ale je to velmi realistické. Proto by ženy měly více myslet na sebe, aby se ve stáří neocitly pod hranicí chudoby.
Podzim života aneb jak být finančně v pohodě
1. Ověřte si, kdy a za jakých podmínek máte nárok na odchod do starobního důchodu.
2. Zjistěte, jakou částku budete od státu dostávat.
3. Spočítejte si, kolik peněz budete na živobytí potřebovat.
4. Případný nesoulad v částkách dorovnejte.
5. Pro budování dlouhodobé rezervy nespořte, ale investujte.
6. Čím dřív, tím líp. Začněte investovat klidně s první výplatou.
7. Úplným základem je DPS (doplňkové penzijní spoření).
8. O další investiční strategii se poraďte s odborníky.
Čas jsou peníze aneb kdy začít
Význam času si lze ukázat na modelovém příkladu dvou kamarádek, Hany a Anny. Obě chtějí mít při dosažení důchodového věku 65 let naspořeno 3 000 000 Kč, díky čemuž by podle pravidla 4 % měly měsíčně dostávat ke státnímu starobnímu důchodu dalších 10 000 Kč od své penzijní společnosti.
Hana investuje od 30 let
Počáteční věk investování 30
Koncový věk investování 65
Zhodnocení 4 %
Pravidelný příspěvek / měsíc 3099 Kč
Státní podpora 230 Kč
Aby Hana dosáhla požadované cílové částky, začala ve svých 30 letech posílat na doplňkové penzijní spoření (DPS) měsíčně částku 3099 Kč. Při ročním zhodnocení investice ve výši 4 % (to je podle údajů Asociace penzijních společností dlouhodobý historický výnos dynamické strategie) se to Haně v 65 letech podaří.
Anna investuje od 40 let
Počáteční věk investování 40
Koncový věk investování 65
Zhodnocení 4 %
Pravidelný příspěvek / měsíc 5657 Kč
Státní podpora 230 Kč
Anna přípravu trochu oddálila a rozhodla se pro DPS až ve 40 letech. Aby se jí podařilo našetřit cílové tři miliony, musí si odkládat vyšší částku (uvažujeme stejné roční zhodnocení), konkrétně 5657 Kč měsíčně.
Článek vznikal před vyhlášením vládních opatření a reflektuje aktuální podmínky.
