Ženy a investice: Kde začít? Určete cíl a trvalý příkaz na dvě stovky
Ženy jsou mistryně v plánování – logistika rodiny, termíny u zubaře, jídelníčky, dárky pro tchyni, dovolené… Jsou de facto výkonnými ředitelkami domácností. Rozhodují a plánují téměř každou maličkost. Proč tedy velmi často nechtějí plánovat vlastní budoucnost a začít řešit své peníze? A pokud se pro investice rozhodnou, kde je dobré začít? Na tyto otázky ve svém textu odpovídá šéfredaktorka serveru Peníze.cz Silvie Housková.
Je to až neuvěřitelné, kolik toho ženy zvládnou, a přesto jednu z nejdůležitějších věcí – své finanční zajištění, a tedy svou svobodu –, odkládají na „až budou mít čas“. Je to natolik zarážející, že se tomuto jevu věnují i socioložky napříč světem. Jejich odpověď není příliš překvapivá: investiční plánování vyžaduje „rozhodovací energii“, kterou ženy často vyčerpají na mikromanagement rodiny (co bude k večeři, jaký kroužek vybrat, je potřeba zalít kytky apod.).
Ženy navíc mají tendenci ovládat krátkodobý finanční management, jako je placení složenek, nákupy, rozpočet na měsíc. Výsledky jsou vidět okamžitě a mají přímý dopad na ně samotné či jejich rodinu. Investování může naopak působit příliš abstraktně: nevidíme okamžitý užitek, a proto se v hierarchii priorit propadají.
Petr Žabža, Air Bank
„Ženy berou investování jako dlouhodobý závazek, více přemýšlejí nad konkrétními životními situacemi, nejde jim o adrenalin. Chtějí stabilitu, jistotu do budoucna, zabezpečit děti. Řeší, co se stane, když přijdou o práci nebo půjdou na mateřskou. Muži mají tendenci častěji sledovat vývoj svých investic a na základě toho s nimi hýbat. Zatímco muži obchodují, ženy investují.“
Není to žádná věda
Vytvořit si investiční plán v dnešní době ale neznamená strávit hodiny studiem a stát se vlkem z Wall Street. Naopak je důležité představit si konkrétní cíle: dovolená na Bali, nové auto, byt či zajištění na důchod, ve kterém chcete být babička, co vezme vnoučata k moři, místo aby objížděla slevy v supermarketech.
Pak už stačí stáhnout jednu z důvěryhodných platforem, které člověka provedou celým procesem a pomohou nastavit investice podle jeho potřeb. A jako poslední krok nastavit trvalý příkaz klidně i jen na dvě stě korun. Ano, tak jednoduché to je.
„Na začátku se často objevují stejné obavy: ‚Nemám dost peněz.‘ ‚Nevyznám se v tom.‘ ‚Co když teď není správná doba?‘ Jsou pochopitelné, zároveň ale jde o největší past, do které ženy v oblasti investování padají. Pravda je totiž jiná. Ideální moment nikdy nenastane. To, co se zdá složité zpovzdálí, bývá v praxi překvapivě přístupné,“ říká analytička Portu Anna Kortusová.
Proč musí ženy myslet na investice více než muži?
Čistá matematika. Česká žena pobírá v průměru o 11 % nižší důchod než muž a zároveň se dožívá v průměru o 6 let více. Musí tedy vyžít z méně peněz po delší dobu.
Proč je důchod nižší? Protože je navázán na odpracované roky a výši výdělku. Ženy častěji přerušují kariéru kvůli péči o děti nebo rodiče, pracují více na částečný úvazek a stále průměrně vydělávají o více než 18 % méně než muži. Žena, která odejde do důchodu v 65 letech a dožije se 84, potřebuje zajistit příjem na 19 let.
Co najdete v novém čísle
- Ani lenoši, ani sněhové vločky… O generaci Z koluje řada stereotypních představ, leckdy úplně protichůdných. Dá se ale vůbec dnes mluvit o jediné generační zkušenosti, existuje něco, co mladé lidi propojuje? Přečtěte si osm otevřených rozhovorů o světě, který si mladí nevybrali, ale musí v něm žít.
- Domov jako luxus. Mladí lidé kvůli drahým nájmům a nejistým smlouvám odkládají studium, vztahy, děti i práci, kterou by opravdu chtěli dělat.
Krátké vlasy jsou síla. Ostříhaná hlava dřív pro ženy znamenala potupu, dnes je to radikální projev svobody. Buzz cut ženám, které ho vyzkoušely, expresně dodal sebevědomí. Co se stane, když vezmete do ruky strojek a ukáže se, že už se nemáte za co schovat?
Po vytvoření rezervy si určíte investiční cíle. Protože podle toho, za jak dlouhou dobu budete peníze potřebovat, vám bankéř nebo aplikace nastaví portfolio. „Čas je nejdůležitější proměnná celého investování. Trhy jsou krátkodobě nevyzpytatelné a mohou výrazně kolísat, dlouhodobě ale mají tendenci růst. Právě podle toho dává smysl přizpůsobit strategii,“ vysvětluje Kortusová.
Kdy vsadit na jistotu a kdy riskovat?
U peněz, které budou potřeba brzy, například za tři roky na auto, je přirozené klást důraz hlavně na jistotu. V takovém případě se hodí například spořicí účet, termínovaný vklad nebo konzervativní portfolio složené převážně z dluhopisů. Cílem není maximalizovat výnos, ale minimalizovat riziko, že krátkodobý propad na trzích ovlivní váš plán.
Pokud jde ale například o investování pro děti nebo na důchod, cíl je vzdálený deset, dvacet i více let. A to je chvíle, kdy si člověk může dovolit vsadit na krátkodobě turbulentní akciové trhy, protože dlouhodobě v horizontu desítek let rostou. Navíc dlouhodobé investování nabízí ještě jednu výhodu – složené úročení. To je proces, při kterém se k vašemu původnímu vkladu přičítají úroky, které se v dalším období samy znovu zhodnocují, díky čemuž vaše peníze rostou rychlejším tempem.
Podle Kortusové není ani potřeba vybírat jen jeden cíl: „Prakticky to může vypadat tak, že po výplatě odchází část peněz automaticky na střednědobé cíle a část na důchod.“ Přitom na důchod je výhodné kromě přímých investic použít i produkty se státní podporou, jako je doplňkové penzijní spoření nebo dlouhodobý investiční produkt. Ty zároveň nabízejí i daňové zvýhodnění, což může ročně ušetřit až 7200 korun.
Nejde o žádné abstraktní přehazování peněz nebo zdlouhavé sezení před monitorem a sledování pohybu akcií. Na investování je potřeba stejný „organizační sval“, který ženy používají, když plánují dovolenou nebo logistiku kroužků svých dětí. Akorát místo zubaře vložíte do rodinného kalendáře schůzku s bankéřem nebo půl hodiny k nainstalování aplikace a proklikání investičního dotazníku.
Na co nezapomínat
Složené úročení
Tohle je váš nejlepší přítel. Jsou to úroky z úroků. Vaše investice vydělá peníze a ty se v dalším roce zhodnocují spolu s vaším vkladem. Čím déle tento efekt sněhové koule necháte působit, tím vaše bohatství poroste, aniž byste musela hnout prstem.
Poplatky
Toto je věc, na kterou si dát pozor, ale je velmi jednoduchá. Volte investiční fond nebo platformu podle důvěryhodnosti, ale také podle výše poplatků. Vysoké poplatky mohou za 20 let „sežrat“ i třetinu vašeho možného výnosu.
➽ Vstupní poplatky: Platíte je hned při nákupu investice (často u bankovních fondů). Chtějte je co nejnižší.
➽ Poplatek za správu (TER): Průběžný roční náklad. U levných ETF fondů bývá kolem 0,2 %, u klasických bankovních fondů klidně i 1,5–2 %. Ten rozdíl vypadá malý, ale v čase dělá statisíce.
➽ Poplatek za výkon (success fee): Odměna pro správce, pokud se fondu daří. U běžného dlouhodobého plánu se mu raději vyhněte.
Zlaté pravidlo: Čím méně zaplatíte na poplatcích, tím více peněz zbude na složené úročení.
